Ile kredytu hipotecznego dostanę przy mojej pensji?
Ostatnia aktualizacja: 30 lipca 2026
Najczęstsze pytanie kredytobiorców: ile mogę pożyczyć? Odpowiedź zależy od dochodu netto, zobowiązań, liczby osób w gospodarstwie domowym i okresu kredytu. Poniżej realne szacunki dla osoby samotnej bez innych kredytów, okres 25 lat, wkład własny 20%.
Uwaga: To szacunki orientacyjne. Dokładną zdolność sprawdzisz w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej. Kwoty mogą różnić się o 10-20% między bankami.
Tabela: pensja netto a maksymalny kredyt (1 osoba, 25 lat)
| Pensja netto | Max rata (40-50%) | Max kredyt | Wartość mieszkania |
|---|---|---|---|
| 4000 zł | 1600-2000 zł | 230-290 tys. | 290-370 tys. |
| 5000 zł | 2000-2500 zł | 290-370 tys. | 370-460 tys. |
| 6000 zł | 2400-3000 zł | 350-440 tys. | 440-550 tys. |
| 7000 zł | 2800-3500 zł | 410-510 tys. | 510-640 tys. |
| 8000 zł | 3200-4000 zł | 470-590 tys. | 590-730 tys. |
| 10 000 zł | 4000-5000 zł | 590-730 tys. | 730-920 tys. |
| 12 000 zł | 4800-6000 zł | 700-880 tys. | 880-1100 tys. |
| 15 000 zł | 6000-7500 zł | 880-1100 tys. | 1100-1380 tys. |
| 20 000 zł | 8000-10 000 zł | 1170-1470 tys. | 1470-1840 tys. |
Założenia: modelowe oprocentowanie 5,71% (WIBOR 3M + marża), brak innych zobowiązań, 1 osoba w gospodarstwie i umowa o pracę na czas nieokreślony. Widełki odpowiadają racie na poziomie 40% i 50% dochodu netto. Banki dodatkowo testują zdolność przy wyższym oprocentowaniu, więc decyzja kredytowa bywa niższa niż górna granica przedziału.
Co obniża zdolność kredytową?
Każdy z poniższych czynników zmniejsza kwotę, którą bank Ci pożyczy:
| Czynnik | Wpływ na zdolność |
|---|---|
| Karta kredytowa z limitem 10 000 zł | -40 000 do -60 000 zł |
| Rata kredytu gotówkowego 500 zł/mies. | -60 000 do -80 000 zł |
| 2 osoby w gospodarstwie (zamiast 1) | -30 000 do -50 000 zł |
| Dziecko na utrzymaniu | -40 000 do -70 000 zł |
| Umowa zlecenie (zamiast o pracę) | -15% do -30% kwoty |
| B2B < 12 miesięcy | odmowa lub -40% kwoty |
Jak zwiększyć zdolność o 20-30%?
- Zamknij karty kredytowe - nawet niewykorzystany limit obniża zdolność. Zamknij wszystkie karty, których nie potrzebujesz, minimum 1 miesiąc przed wnioskiem
- Spłać kredyty ratalne - każde 500 zł miesięcznej raty to 60-80 tys. mniej kredytu hipotecznego
- Wnioskuj z partnerem - dwa dochody = nawet podwójna zdolność (minus koszty utrzymania)
- Wydłuż okres do 30-35 lat - niższa rata = wyższa zdolność (ale zapłacisz więcej odsetek)
- Wybierz bank z liberalną polityką - zdolność między bankami różni się o 10-20%
2 osoby - ile wspólnie?
Pary mogą liczyć na znacznie wyższą zdolność. Przy dwóch pensjach po 6 000 zł netto (łącznie 12 000 zł) i jednym dziecku, maksymalny kredyt to ok. 550-700 tys. zł na 25 lat.
Sprawdź dokładną zdolność w kalkulatorze zdolności kredytowej lub porównaj raty w kalkulatorze kredytu.