Ile mogę
pożyczyć na mieszkanie?
Podaj dochody i zobowiązania - obliczamy zdolność i maksymalną ratę.
Nie znasz swojego dochodu netto? Oblicz na policzmnie.pl
Jak banki liczą zdolność kredytową?
Banki stosują wskaźnik DTI (Debt-to-Income) - suma Twoich miesięcznych zobowiązań (raty kredytów, karty, limity) + przyszła rata hipoteki nie może przekroczyć 50% dochodu netto jeśli zarabiasz powyżej przeciętnego wynagrodzenia (lub 40% poniżej przeciętnego) - Rekomendacja S KNF.
Dodatkowo bank uwzględnia: koszty utrzymania (~1 200 zł/os.), formę zatrudnienia (UoP waga 100%, B2B 80%, zlecenie 50%), historię w BIK, wiek kredytobiorcy i typ nieruchomości.
Przykładowe zdolności kredytowe 2026
| Dochód netto | Max rata | Zdolność (25 lat) | Nieruchomość (20% wkładu) |
|---|---|---|---|
| 5000 zł | ~2500 zł | ~365 000 zł | ~460 000 zł |
| 8000 zł | ~4000 zł | ~585 000 zł | ~735 000 zł |
| 10 000 zł | ~5000 zł | ~735 000 zł | ~920 000 zł |
| 12 000 zł | ~6000 zł | ~880 000 zł | ~1 100 000 zł |
| 15 000 zł | ~7500 zł | ~1 100 000 zł | ~1 375 000 zł |
| 20 000 zł | ~10 000 zł | ~1 470 000 zł | ~1 835 000 zł |
* Szacunki z tego samego modelu co kalkulator powyżej: brak innych zobowiązań, 1 osoba na utrzymaniu, 25 lat i oprocentowanie modelowe 5,71% (WIBOR 3M + marża), przyjęte wyłącznie do symulacji. Banki dodatkowo stosują własny bufor na wzrost stóp, więc realna decyzja kredytowa bywa niższa.
Typowe profile kredytobiorców
Singiel, 8 000 zł netto
Model uproszczony bez innych rat i z typowym okresem 25 lat.
Para, 14 000 zł netto
Dwie stabilne pensje zwykle poprawiają scoring i zdolność względem jednego dochodu.
B2B, 15 000 zł netto
Szeroki zakres wynika z tego, że banki przyjmują od 50% do 80% dochodu z działalności.
Rodzina 2+1, 12 000 zł netto
Przy tym poziomie dochodu wiążący jest limit DTI. Koszty utrzymania zaczynają obcinać wynik przy niższych pensjach i większym gospodarstwie domowym.
Co najszybciej poprawia zdolność
Zamknij nieużywane limity
Karty kredytowe i limity w koncie obniżają zdolność nawet wtedy, gdy z nich nie korzystasz.
Spłać małe raty przed wnioskiem
Telefon, AGD albo niewielki kredyt gotówkowy często zabierają dziesiątki tysięcy zdolności.
Przelicz kilka wariantów okresu i wkładu
Czasem zmiana z 25 na 30 lat albo wyższy wkład własny daje więcej niż próba dopychania dochodu.
Przed wysłaniem wniosku warto połączyć wynik z kalkulatora z realnym porównaniem ofert. Jeśli już znasz swój budżet, przejdź do porównania kredytów hipotecznych i sprawdź, jak Twój scenariusz wygląda przy różnych bankach. Pomocny będzie też poradnik jak poprawić zdolność kredytową.
Najczęstsze pytania o zdolność kredytową
Ile dochodu potrzeba do kredytu hipotecznego 500 tys. zł?
W modelowym scenariuszu, przy braku innych zobowiązań i okresie 25 lat, zwykle potrzeba około 6 800 - 7 500 zł netto miesięcznie. Dokładny próg zależy od banku, liczby osób na utrzymaniu, rodzaju zatrudnienia i przyjętego bufora bezpieczeństwa - banki dodatkowo testują zdolność przy oprocentowaniu wyższym o kilka punktów procentowych, więc realna decyzja bywa ostrożniejsza niż wynik kalkulatora.
Czy karta kredytowa obniża zdolność kredytową?
Tak. Bank traktuje limit na karcie jako potencjalne zobowiązanie, nawet jeśli go nie używasz. Zamknięcie nieużywanych kart i limitów w koncie potrafi poprawić zdolność bardziej niż jednorazowa nadpłata małego kredytu.
Jak bank liczy dochód z B2B i umowy zlecenie?
Dochód z B2B i umów cywilnoprawnych bywa liczony ostrożniej niż etat. Część banków przyjmuje około 50-80% dochodu, dodatkowo wymagając dłuższego stażu działalności albo ciągłości wpływów. Dlatego ta sama pensja na B2B może dawać niższą zdolność niż na UoP.
Czy wydłużenie okresu kredytu zwiększa zdolność?
Tak, bo obniża miesięczną ratę. Niższa rata podnosi maksymalną kwotę kredytu, ale jednocześnie zwiększa sumę odsetek w całym okresie. To rozwiązanie poprawiające zdolność, ale nie zawsze optymalne kosztowo.
Co zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?
Najpierw sprawdź zdolność na kilku wariantach kwoty i okresu, zamknij nieużywane limity, spłać drobne raty oraz uporządkuj dokumenty dochodowe. Potem porównaj oferty banków dla identycznego scenariusza, zamiast pytać każdy bank o inną kwotę i inny okres spłaty.