Wakacje kredytowe 2026 - czy jeszcze obowiązują?
Ostatnia aktualizacja: 30 lipca 2026
Krótka odpowiedź: ustawowe wakacje kredytowe w 2026 roku nie obowiązują. Program wprowadzony ustawą z 7 lipca 2022 r. i przedłużany na kolejne lata nie został przedłużony na rok 2026. Zawieszenie raty nadal jest możliwe, ale wyłącznie na zasadach umownych - czyli takich, jakie ustala Twój bank.
Uwaga: to obszar, w którym przepisy zmieniały się niemal co roku. Zanim złożysz wniosek, potwierdź aktualne zasady w swoim banku - poniższy tekst opisuje stan na koniec lipca 2026.
Wakacje ustawowe vs umowne - kluczowa różnica
| Cecha | Ustawowe (2022-2025) | Umowne (dostępne dziś) |
|---|---|---|
| Podstawa | Ustawa - bank nie mógł odmówić | Umowa/regulamin banku - bank może odmówić |
| Kryteria | Ustawowe (m.in. wskaźnik RdD, jeden kredyt) | Polityka wewnętrzna banku |
| Odsetki za okres zawieszenia | Nie naliczały się | Zwykle naliczają się dalej |
| Koszt | 0 zł | Zwykle 0 zł za wniosek, ale rośnie koszt odsetkowy |
| Zakres | Tylko hipoteka w PLN na własne cele mieszkaniowe | Także kredyty gotówkowe, zależnie od banku |
Kto może skorzystać z wakacji umownych?
Nie ma jednej listy warunków - każdy bank ustala je sam. W praktyce najczęściej wymaga się:
- Terminowej spłaty kredytu (brak zaległości w momencie składania wniosku)
- Upływu minimalnego okresu od uruchomienia kredytu (często 6-12 miesięcy)
- Zapisu o zawieszeniu w umowie lub regulaminie - jeśli go nie ma, potrzebny jest aneks
- Limitu liczby zawieszeń w całym okresie kredytowania
Bank może odmówić i nie musi tego szczegółowo uzasadniać. Jeśli Twoja sytuacja jest trudniejsza niż przejściowy brak gotówki, sprawdź też co robić, gdy nie możesz spłacić raty - m.in. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców działa niezależnie od wakacji kredytowych.
Wskaźnik RdD (rata do dochodu)
W programie ustawowym kryterium dochodowe wymagało, by stosunek raty do dochodu gospodarstwa domowego przekraczał 30% (edycja 2024) lub 35% (2025). Dziś ten wskaźnik nie decyduje formalnie o niczym, ale nadal jest dobrym testem tego, czy Twój budżet jest pod presją:
Wzór:
RdD = (rata miesięczna / dochód netto gospodarstwa) x 100%
Np. rata 3 000 zł / dochód 8 000 zł = 37,5%
Ile rat mogę zawiesić?
Historia programu ustawowego pokazuje wyraźny trend wygaszania:
- 2022-2023: 8 rat (po 2 na kwartał w 2022, 4 w 2023), bez kryterium dochodowego
- 2024: 4 raty (1 na kwartał), kryterium dochodowe RdD > 30%
- 2025: 2 raty (po 1 w dwóch kwartałach), kryterium dochodowe RdD > 35%
- 2026: program ustawowy nie obowiązuje
W wakacjach umownych liczba zawieszeń zależy od banku - typowo od 1 do kilku rat w roku, z limitem na cały okres kredytowania.
Jak złożyć wniosek o wakacje umowne
- Sprawdź regulamin swojego banku - poszukaj hasła "zawieszenie spłaty" lub "karencja" w umowie i regulaminie kredytu
- Złóż wniosek w banku - przez bankowość internetową, aplikację lub w oddziale
- Wskaż miesiąc zawieszenia - wniosek musisz złożyć PRZED terminem raty, którą chcesz zawiesić
- Poczekaj na decyzję - w odróżnieniu od programu ustawowego bank może odmówić
Konsekwencje - o czym bank nie mówi
| Konsekwencja | Szczegóły |
|---|---|
| Wydłużenie okresu kredytu | Każda zawieszona rata wydłuża kredyt o 1 miesiąc. 4 raty = 4 miesiące dłużej. |
| Więcej odsetek łącznie | W wakacjach umownych odsetki zwykle naliczają się dalej i doliczane są do salda. To główna różnica względem programu ustawowego, w którym zawieszenie było bezodsetkowe. |
| BIK | Zawieszenie uzgodnione z bankiem nie jest opóźnieniem i nie powinno obniżyć oceny punktowej. Informacja trafia jednak do raportu i inny bank może wziąć ją pod uwagę przy wniosku kredytowym. |
| Składka ubezpieczeniowa | W trakcie zawieszenia nadal płacisz ubezpieczenie (życie, nieruchomość, niski wkład). |
| Fundusz Wsparcia Kredytobiorców | FWK działa niezależnie od wakacji kredytowych. Jeśli rata pochłania ponad połowę dochodu albo straciłeś pracę, to jest realna alternatywa - wsparcie jest zwrotne, ale nieoprocentowane. |
Czy warto korzystać?
Tak, jeśli naprawdę potrzebujesz ulgi - straciłeś dochód, masz nagły wydatek, potrzebujesz czasu na reorganizację finansów.
Nie, jeślichcesz po prostu "zaoszczędzić" - nie oszczędzasz, tylko przesuwasz koszt w czasie i płacisz za to extra odsetki. Lepiej nadpłacać kredyt, jeśli masz nadwyżkę.
Oblicz ratę po wakacjach w kalkulatorze kredytu lub sprawdź co robić, gdy nie możesz spłacić raty.